Новые ставки поощряют добросовестных заемщиков

Европейская система индивидуального подхода к клиенту существует уже более 10 лет. В России ее аналог в силу различных специфических причин долгое время не мог быть реализован. Теперь, когда появилась необходимость дифференцировать благонадежных заемщиков от заемщиков с повышенным риском, система risk-based pricing (оценка каждого конкретного заемщика) пришла и в Россию. Недавно и НОМОС-БАНК в Новосибирске перевел линейку потребительских кредитов на платформу Risk-Based Pricing. В чем ее суть? Об этом мы беседуем с Президентом НОМОС-БАНК-Сибирь Ириной Демчук, которая одновременно курирует деятельность Новосибирского филиала НОМОС-БАНКа .

В чем отличие RBP от традиционного подхода к оценке заемщика?

В рамках традиционного подхода банки предлагают заранее установленные ставки, которые зависят от срока и суммы кредита. В этой схеме отсутствует оценка заемщика, что, на мой взгляд, совершенно несправедливо. RBP не просто оценивает заемщика, она дает ему реальную возможность повлиять на стоимость кредита. Поэтому, ставка по кредиту получается всегда персональная, определенная для конкретного человека.

— То есть окончательный размер процентной ставки будет установлен заемщику после анализа предоставленной им информации и пакета документов?

— Совершенно верно. Такой подход позволяет формировать индивидуальные условия, зависящие от оценки рисков отдельного заемщика, иными словами, хороший заемщик не должен платить за риски другого, а должен получить более низкую процентную ставку.

При расчете процентной ставки учитываются кредитная история заемщика, наличие у него в собственности автотранспортного средства и недвижимости и даже отметки о пересечении границ в загранпаспорте. Зарубежные банки достаточно давно практикуют систему оценки заемщиков Risk-Based Pricing. В Америке и ряде европейских стран RBP является нормой: если у заемщика есть хорошая кредитная история, то это автоматически означает, что кредитная ставка для него будет минимальна. И наоборот, если в бюро кредитных историй есть негативные записи, то ставка будет заметно выше.

— Насколько я знаю, выбор тарифа кредитного продукта определяется не только надежностью клиента, но и его желанием предоставить дополнительные документы для подтверждения кредитоспособности?

— Принцип прост и понятен — чем больше клиент рассказывает о себе и чем больше готов предоставить документов, подтверждающих его платежеспособность, тем ниже будет ставка по кредиту. Таким образом проверенные клиенты уже не оплачивают высокой ставкой риски непогашения задолженности со стороны безответственных заемщиков. Хотя список документов, позволяющих снизить процентную ставку, вполне лояльный. Для подтверждения доходов принимаются справка по форме 2-НДФЛ, а для снижения процентной ставки - Свидетельство о праве собственности на жилье, свидетельство о праве собственности на авто, загранпаспорт с визами США, КАНАДЫ, Великобритании или Шенген.

— Насколько распространена система Risk-Based Pricing?

В мире – довольно широко, в России же крупные банки с развитой розницей фактически делают первые шаги в этом направлении. Но мы считаем, что перспективы у PBP широкие. Люди в России охотно пользуются новыми банковскими продуктами, когда видят свою выгоду. Мы в этом убедились, например, когда выпустили на рынок наши «Наборы услуг».

— НОМОС-БАНК в Новосибирске работает по системе Risk-Based Pricing меньше месяца, тем не менее, можно ли сделать какие-то выводы?

— Первый опыт новой технологии получен в Новосибирском филиале НОМОС-БАНКа и ОАО « НОМОС- БАНК- Сибирь», который использует ее всего два месяца, показал хорошие результаты. Внедрение RBP позволило не только существенно увеличить объемы кредитования, но и добиться улучшения качества кредитного портфеля.

— Итак, по технологии Risk-Based Pricing выдаются персональные кредиты. Каков механизм, хотя бы в общих чертах, действия новой системы?

— На этапе консультации клиенту сообщается диапазон ставок. Далее банк предлагает потенциальному заемщику уменьшить ее, выполнив ряд условий, предоставив банку документы, подтверждающие надежность потенциального заемщика. При таком подходе банк не просто определяет категорию заемщика, но и формирует для себя клиента с меньшими рисками неплатежей. Клиент, в свою очередь, получает кредит с меньшей переплатой, все довольны.

В общем, технология Risk-Based Pricing действует по принципу: «скажи мне, как ты платишь по кредиту, и я тебе скажу, кто ты». Для любого банка главным является, чтобы заемщики платили проценты и возвращали кредит вовремя. В то же время, если банк применяет RBP, то определенным категориям клиентов реально получить кредит под процентную ставку, значительно ниже среднерыночной.

— На какие цели выдаются кредиты по новой системе?

Мы выдаем кредиты на различные цели, для нас главное – удовлетворить желания и потребности клиента. Кредиты могут выдаваться на такие популярные нужды, как учеба, ремонт, отдых, покупка авто и многое другое.

— Существуют ли скрытые комиссии по персональным кредитам?

Основной принцип НОМОС-БАНКа – прозрачность. Кредит выдается без комиссий, штрафные санкции за досрочное погашение отсутствуют.

Подать предварительную заявку на получение кредита удобно через сайт НОМОС-БАНКа – http://www.nomos.ru

Клиентский менеджер сам позвонит в назначенное время клиенту, предоставит полную консультацию и сразу укажет, какие документы необходимо привезти в банк.

В НОМОС-БАНКе-Сибирь подробную информацию можно получить в Отделе развития розничного бизнеса по тел.206-09-47, 206-09-57